Casi 23.000 personas se dieron de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos durante el primer semestre de este año. Esta cifra eleva el total de trabajadores por cuenta propia en nuestro país a algo más de 3 millones.
Un colectivo cuyas necesidades laborales y financieras son distintas a las de los trabajadores por cuenta ajena, de ahí que bancos y cajas ofrezcan productos y servicios diseñados únicamente para dar respuesta a sus peculiaridades.
Para conocer mejor los productos y servicios bancarios más demandados por los autónomos, hemos contado con la ayuda de Javier Santos Pascualena, CEO Infoautónomos.com (la primera red profesional de autónomos), que ha colaborado con nosotros respondiendo a las siguientes preguntas:
¿Qué servicios y productos bancarios valoran más los autónomos en su día a día?
Es difícil generalizar dada la amplia heterogeneidad del colectivo de autónomos, por una parte están aquellos que valoran sobre todo los productos que les aseguran estabilidad financiera a largo plazo y por otra aquellos que necesitan solventar necesidades puntuales de financiación en el corto plazo con productos como las pólizas de crédito. También se valoran complementos en las cuentas como la ausencia de comisiones en trasferencias o tarjetas o que estas sean muy bajas en el uso de TPVs presenciales o virtuales.
¿Cuáles son las principales dificultades que encuentran los autónomos con su entidad bancaria?
Muy sencillo, básicamente dos, la gran dificultad para que las operaciones se vean aprobadas y los altos tipos de interés y comisiones desde la llegada de la crisis, lo que hace que muchas veces las operaciones dejen de ser viables.
¿Está muy atrasada la banca para los servicios que necesita un autónomo?
El sector financiero tiene una gama de servicios que cubre bastante bien las necesidades de los autónomos, desde créditos y préstamos hasta líneas de descuento o TPVs. Y además en bastantes casos cada vez mejor canalizado a través de Internet. El problema como ya he comentado no está ahí, sino en los costes, los avales y la dificultad de conseguir cerrar una operación.
¿Cómo creéis que debería cambiar la banca para mejorar sus condiciones para los autónomos?
Incrementando su oferta de préstamos a largo plazo de cantidades medias y pequeñas, en el rango de 15.000 a 30.000 euros. Y relajando un poco los requisitos, implicándose más en el asesoramiento. Por otra parte, la banca debe evolucionar en la integración con los sistemas contables que usan la mayoría de autónomos, facilitando la gestión de sus negocios.
¿Qué papel tienen los servicios de banca online para un autónomo?
Son un excelente recurso para ganar tiempo y agilidad en el control del negocio, cada vez estos servicios son más versátiles y de uso indispensable para el autónomo.
¿Qué tipo de entidad bancaria prefiere un autónomo: la banca tradicional (como por ejemplo Banco Santander, BBVA, Banco Popular…) o la banca que ofrece una operativa básicamente online (ING Direct, Openbank, ActivoBank…)? ¿Por qué?
De nuevo, dada la heterogeneidad del colectivo de autónomos encontramos perfiles para todos los gustos, tanto aquellos que prefieren la banca tradicional como los de la operativa online. De todas formas la banca tradicional ha evolucionado mucho en los servicios de Internet que ofrece, lo que de alguna forma reduce la ventaja competitiva de los bancos 100% online. Y son mayoría los autónomos que aprecian una atención presencial, aunque sea de vez en cuando.
Desde el comparador de productos bancarios de Bankimia comprobamos que, prácticamente todos los bancos y cajas ofrecen los mismos productos para autónomos (cuentas, tarjetas y préstamos, etc.) y las mismas prestaciones: domiciliación de pagos, transferencias gratuitas, pago de impuestos, cheques y pagarés o traspasos inmediatos y mínimas comisiones (e incluso nulas) de administración y mantenimiento de las cuentas.
Pero más allá de las generalidades es aconsejable analizar con detalle otros factores:
- Rentabilidad: no está de más buscar que las cuentas con las que se opera generen algún tipo de rentabilidad u ofrezcan algún tipo de descuento.. Así, por ejemplo, la Cuenta Negocios sin comisiones de ING Direct devuelve el 3% en estaciones de servicio Galp y Shell al repostar o al hacer cualquier compra, sin límite de importe.
- Descubiertos: es aconsejable asegurarse de que las cuentas para autónomos permiten caer en descubiertos durante varios días sin penalización. La Cuenta Profesional Autónomos de Banesto permite descubiertos de hasta 4 días y de hasta 1.000 euros.
- Financiación en condiciones preferentes: la Cuenta Profesional para autónomos de Bankinter ofrece financiación preferente a través de un anticipo de ingreso mensual (hasta un mes de sus ingresos netos, con un máximo de 600 euros) y un préstamo en condiciones preferentes, hasta un máximo de multiplicar las mensualidades por 12, con un plazo de amortización de 8 años.
- Valorar la vinculación que exige la entidad: como en cualquier otro tipo de relación, el banco exigirá al autónomo una serie de vinculaciones o requisitos que habrá que valorar con detenimiento. Así, por ejemplo, Santander exige la contratación de al menos 2 productos del programa “Queremos ser tu banco” para acceder a la cuenta de autónomos sin pagar comisiones.
El trabajador autónomo deberá valorar, además, otra serie de aspectos a lo hora de elegir con qué entidad financiera le interesa trabajar. Es importante que el banco con el que opere cuente con una plataforma online que le permita realizar el mayor número de operaciones sin tener que acudir a la sucursal.
Si tiene que acudir a la sucursal también se recomienda elegir aquellas que estén menos concurridas e incluso que cuenten con personal especializado en el colectivo de los autónomos y las pymes.
El análisis del experto: ¿Cuál es el mejor banco para los autónomos?
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