¿Cómo se lleva a cabo una reunificación de deudas? ¿Qué ventajas y desventajas tiene? - Asnef.ORG

La reunificación de deudas consiste en agrupar en un solo préstamo o crédito varias deudas de un mismo deudor. Como podrían ser la hipoteca, la letra del coche, el préstamo personal para la reforma de la casa o las compras efectuadas con la tarjeta de crédito, con el fin de pagar una cuota mensual menor. Pero también pueden tener sus inconvenientes.

Normalmente, el procedimiento para llevarla a cabo es cancelar todos los préstamos  existentes y juntarlos en uno solo que tiene un importe igual a la suma de todos los agrupados y suele tener mayor plazo y menor interés. De esta forma la persona consigue pagar cuotas mensuales menores, aunque ésta se paga durante más tiempo.

¿Cómo se agrupan todas las deudas en una?

Se suele hacer mediante la contratación de un nuevo préstamo hipotecario o la ampliación de uno existente. En este caso la reducción de la cuota mensual que se consigue suele ser significativa, al poder alargar el plazo de devolución hasta 30 o 35 años. Esta opción suele ser la más recurrente.

O bien con la contratación de un préstamo sin garantía hipotecaria, normalmente a menor plazo que un préstamo hipotecario y, por lo tanto, con una reducción de la cuota mensual menor.

Cabe mencionar que no se suelen facilitar unificaciones si el endeudamiento, es decir, la suma de las deudas sobre el salario es mayor al 40% de los ingresos mensuales. O si la suma de lo que queda pendiente por pagar (la hipoteca más préstamos) más los gastos por la gestión es superior al 70% del valor de la vivienda.

Actualmente, Pepper dispone de la Hipoteca Gold y Classic que van destinadas a la agrupación de préstamos y Financa también oferta otros préstamos hipotecarios por el estilo, como la Hipoteca para situaciones especiales.

Además, a través de la calculadora de reunificación de préstamos de Bankimia el usuario se puede hacer una idea de la cuota que pagaría si realizara esta operación.

¿Qué gastos conlleva?

Es importante antes de tomar la decisión de unificar las deudas, tener presentes todos los gastos implícitos en la operación, suelen ser los siguientes:

• La tasación de la vivienda que se va a hipotecar.


• Los gastos de cancelación del préstamo hipotecario anterior (se paga la comisión de cancelación más los gastos de gestoría y la notaría) y las comisiones de cancelación de los préstamos personales y del resto de deudas.


• Los gastos de constitución de la nueva hipoteca (notario, impuestos, registro, etc.). Son los mismos que los gastos de una hipoteca normal. Hay que tener en cuenta, además, que en la constitución de estas hipotecas la comisión de apertura muchas veces supera el 1%.


• Honorarios del intermediario financiero: hoy en día la forma más habitual de tramitar la agrupación de deudas es mediante un profesional que asesora e intermedia en la operación, cobrando unos honorarios por esta gestión.

¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de unificar deudas?

Como principales ventajas, destaca que se trata de el pago de una sola cuota mensual de menor importe que la suma de todas las cuotas anteriores. Además, se suele obtener un interés menor (ya que los tipos de las hipotecas son menores que lo de los préstamos personales) y el plazo de amortización se puede elegir.

En cuanto a los inconvenientes, el cliente acabará pagando más intereses ya que se alargan los años de amortización. También se abonan más comisiones (de cancelación, constitución…). Es decir, se acaba incrementando la deuda final.

¿Se pueden reunificar deudas estando en Asnef o en RAI?

Si el usuario que quiera unificar préstamos aparece en listados de morosos, la operación se puede complicar mucho y más en las circunstancias actuales. Los bancos son reacios a conceder préstamos estando en listados de morosos como Asnef o RAI.

De todas formas hay empresas, como intermediarios financieros y ‘brokers’ que permiten reunificar deudas en estas circunstancias. Parte de la operación es la cancelación de la deuda que ha provocado la inscripción en estos listados de morosos. El coste de este tipo de operaciones normalmente se dispara.

¿Cómo se lleva a cabo una reunificación de deudas? ¿Qué ventajas y desventajas tiene?