En enero de 2014, el número de depósitos a hogares españoles se incrementó en un 3,00% respecto al mismo mes de 2013, según datos recientemente difundidos por el Banco de España. Y es que estos productos siguen siendo uno de los preferidos de los ahorradores españoles.
Con todo, la oferta de depósitos a plazo es muy amplia y se debe elegir adecuadamente el producto que mejor se adecue a las necesidades del titular.
Así, ¿qué se debe valorar a la hora de contratar un depósito?, ¿qué factores es aconsejable analizar? A continuación explicamos en qué hay que fijarse cuando se contrata un depósito a plazo.
Rentabilidad e importe mínimo a invertir
La rentabilidad de los depósitos a plazo ha caído considerablemente en los últimos meses (sobre todo en el último año), debido sobre todo a la recomendación del Banco de España de establecer unos límites en los rendimientos.
En la actualidad, la rentabilidad media ofrecida por los mejores depósitos del mercado no supera, si quiera, el 2,5% TAE. Según ha estudiado Bankimia, en enero de 2014 se situaba al 2,46% TAE. En el mismo mes de 2013, era del 4,123%
Para tener una referencia orientativa del coste de la inversión, se ha de tener en cuenta la TAE. En ocasiones, la rentabilidad del depósito viene vinculada a una inversión mínima inicial.
¿Qué sucede si se necesita el dinero antes del plazo acordado?
Es, junto con la rentabilidad, uno de los factores más importantes. Se ha de tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, cancelar un depósito antes de su fecha de vencimiento conlleva el pago de una penalización o comisión por cancelación anticipada.
Este afecta a los intereses conseguidos, nunca al dinero invertido.
Si bien existen depósitos que permiten recuperar la inversión antes de vencimiento a coste cero, la mayoría de las entidades sí penalizan por rescatar la inversión antes de tiempo. Algunos bancos aplican una reducción del tipo de interés, otros una reducción sobre los intereses generados hasta el momento y otros, directamente, no permiten la cancelación.
Comisiones y vinculación con la entidad
Los depósitos bancarios no tienen comisiones por gestión ni por mantenimiento, pero sí los pueden tener las cuentas corrientes que, en ocasiones, las entidades exigen contratar para transferir los intereses devengados.
Por otra parte, en los últimos tiempos es habitual encontrar depósitos que ofrecen una cierta rentabilidad a cambio de que el cliente se vincule con la entidad contratando, a parte del depósito, otra serie de productos (tarjetas de crédito y débito) y domiciliando nómina y recibos.
¿Es una inversión segura?
El dinero invertido en depósitos está garantizado por la entidad financiera en la que se ha contratado. Además, si la entidad en la que se ha suscrito quiebra o se presenta en consurso de acreedores, estarían cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Este abarca hasta 100.000 euros por entidad y titular.
¿Qué hay que observar en un depósito regalo?
Los depósitos regalo que, en vez de ofrecer una rentabilidad, dan una remuneración en especie (iPads, televisores, vajillas, etc…). Por norma general, los depósitos con regalo suelen ofrecer TAE más bajas.
Además, la inversión no se puede recuperar hasta el plazo de vencimiento (estos depósitos, sobre todo los que ofrecen mejores regalos, suelen obligar a depositar el dinero durante un largo periodo de tiempo).
Los regalos son considerados por Hacienda como rendimientos de capital mobiliario por lo que tributan en la declaración de la renta, y los gastos de envío del obsequio suelen correr a cargo del cliente.
Al decantarse por un depósito que remunera en especie, se debe comparar la TAE del mismo y su equivalencia monetaria, y analizar también el valor del regalo y si se puede comprar en el mercado a un precio menor. Incluso, si con los intereses de un depósito remunerado obtendría una mayor ganancia.
Cinco aspectos a tener en cuenta antes de contratar un depósito a plazo fijo
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