Hasta el 30 de septiembre de 2013. En esa fecha culmina el plazo para que las entidades informen al Banco de España acerca de la revisión contable de sus carteras de créditos refinanciados o reestructurados, acorde a los nuevos criterios.
En abril, el Banco de España emitió una circular a través de la cual exigía a bancos y cajas un endurecimiento y una mayor provisión para los créditos refinanciados.
La nota reconocía que en los últimos tiempos se han incrementado las renegociaciones de las condiciones de los préstamos. “Dificultades que se estimaban transitorias han llegado a ser estructurales”, consideraba.
Por este motivo, culminaba, se hace “aún más necesaria la vigilancia respecto a las políticas que siguen las entidades en materia de refinanciación”.
Según la nueva norma, el riesgo de una operación será normal cuando se tenga una evidencia “objetiva y verificable” que se podrá recuperar todo el importe del préstamo.
Se tendrá en cuenta que recientemente no se hayan solicitado periodos de carencia para el préstamo. También que las cuotas mensuales no superen un porcentaje elevado de los ingresos y que se incluyan avalistas solventes. Las condiciones se revisarán cada seis meses.
A la práctica, las nuevas medidas significarán un incremento en el número de préstamos con riesgo de mora en los balances de las entidades. Y es que, como reconocen las entidades, las renegociaciones se llevan a cabo con clientes que pasan por dificultades puntuales, dada la situación del mercado laboral.
En consecuencia, los bancos tendrán que aumentar las provisiones de dinero que hacen para cubrir posibles impagos. Normalmente están obligadas a hacer provisiones del 15% en los créditos con clasificación subestandar, si bien el baremo se mueve entre el 5% y el 24%.
Caixabank ha destinado 540 millones para provisionar las refinanciaciones ante el endurecimiento de la normativa, ha hecho público la entidad. Por su parte, el Banco Popular las prevé cubrir este año en prestamos reestructurados e inmobiliarios, si bien no ha precisado la cuantía.
Con todo, el impacto final dependerá de la cantidad de créditos que cambien de categoría. Será diferente en cada banco.
Posibles consecuencias
Un endurecimiento de las condiciones de los créditos, cuyas aprobaciones podrían incluso restringirse más que en la actualidad, y un aumento de los créditos dudosos en los balances además de una mengua en los beneficios de la banca.
Son algunas de las consecuencias que puede conllevar, para los clientes y para los bancos y cajas, la revisión de los criterios establecidos en la clasificación de los créditos reestructurados.
En este sentido, la agencia de calificación Fitch ha considerado que la banca española tendrá que aumentar sus provisiones para hacer frente a los nuevos criterios. Con todo, ha añadido que la mayor parte ya están hechas y no supondrán un gran impacto a los niveles de morosidad.
Cómo son los créditos refinanciados en España
Más de la mitad de créditos refinanciados en España ya están clasificados como subestándar o dudosos. Concretamente, según datos oficiales, las refinanciaciones y reestructuraciones de crédito ascienden a 208.206 millones de euros, lo que supone un 14% de la cartera total de préstamos.
De ellos, 77.026 (un 37%) están clasificados como dudosos, esto es, en situación de morosidad; 42.890 (20,6%) son subestándar, tienen riesgo de impago, y los 88.279 restantes (42,4%) están al corriente.
Por sectores, el 33% de los créditos refinanciados corresponde a empresas de construcción y promoción inmobiliaria, el 36,2% al resto de empresas, el 24,4% a hipotecas y el 5,3% a créditos en hogares. El 1,1% restante, son a administraciones públicas.
Qué supondrá la nueva revisión en las condiciones de los créditos refinanciados
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