A la hora de conceder un préstamo, bancos y cajas tienen muy en cuenta en el perfil crediticio de los solicitantes. Y que aparezcan o no en un listado de morosidad, como RAI y Bureau de Crédito, condiciona la aprobación del mismo.
Se calcula que durante el pasado mes de mayo, en España, la morosidad en bancos, cajas, cooperativas y establecimientos de crédito alcanzó el 11,21%. Se trata del porcentaje más elevado desde que se registran estos datos. El volumen de créditos dudosos era de 170.225 millones de euros, según datos del Banco de España.
Pablo Ruiz Diez del Corral, director comercial de Experian, encargado del servicio sobre solvencia patrimonial y de crédito Bureau de Crédito, nos desvela cómo funciona un fichero de morosidad, quién aparece en él, por qué motivos, cómo salir…
¿Cuál es el papel u objetivo de un listado de morosidad?
El Bureau de Crédito de Experian es uno de los principales ficheros sobre solvencia patrimonial y crédito de España que recopila información sobre impagos de personas y empresas. El Bureau es una herramienta fundamental en la gestión del riesgo crediticio para las entidades participantes que operan en los principales sectores de actividad y préstamo como el bancario, el financiero, las telecomunicaciones, los seguros y la energía, entre otros.
¿Cómo entra alguien en un fichero de morosidad?
Las entidades deben cumplir el Reglamento de la LOPD, que define unos requisitos especiales de inclusión en el Bureau cuando se tiene un impago de algún cliente:
Existencia previa de una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada; cumplir la obligación de realizar un requerimiento previo de pago y, por último, Experian, cómo responsable del fichero, debe notificar de la inclusión a la persona afectada.
¿Cómo se sale?
Las personas incluidas en el Bureau de Crédito pueden ejercer los derechos de acceso, rectificación, oposición y cancelación. La forma más común para salir del fichero es el pago de la deuda a la empresa acreedora que debe proceder a la cancelación inmediata de la misma (el fichero se actualiza semanalmente). En el caso de que no se procediese al pago, los datos se cancelarían transcurridos seis años posteriores a la fecha de vencimiento de la deuda.
¿Qué efectos puede tener para quien está inscrito en uno?
La consecuencia habitual de estar en un Bureau de Crédito es que, cuando las entidades valoren la contratación de un servicio por un potencial cliente con impago en Bureau, puedan denegar el mismo por la alta probabilidad de impago o sobreendeudamiento del solicitante.
¿Ha crecido mucho el número de personas que aparecen por la crisis?
Obviamente la situación actual de crisis económica hace que el número de personas que tienen impagados aumenten. Hay que diferenciar entre los que están por pequeñas deudas hasta los impagadores “a gran escala”, entre los cuales puede haber también estafadores profesionales.
¿Cuántos españoles están clasificados como morosos?
Por tipo de deuda, el 8,7% de los españoles está clasificado como moroso, según se desprende de las las principales conclusiones del estudio “El comportamiento de impago de los españoles”.
¿Cuál es el perfil del moroso?
Se trata de una persona mayor de edad (los únicos que legalmente pueden contraer una deuda). Tienen una media de dos deudas contraídas que suman un importe medio de 11.088 euros. Del total, el 59% de ellos solo tiene contraída una sola deuda, un 40% de los deudores debe menos de 500 euros y tan solo el 16% pasa de los 10.000.
¿Qué deudas son las más habituales?
Además de las del sector financiero, las deudas que más se impagan son las de telecomunicaciones, seguros, renting y energía. Dentro de este grupo, los sectores de seguros, renting y energía tienen un volumen de reclamaciones residual sobre el conjunto.
El análisis del experto: ¿Cómo funciona un fichero de morosidad?
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